Se pueden abrir cuentas bancarias en el exterior sin viajar? Todo lo que tenés que saber.


Se pueden abrir cuentas bancarias en el exterior sin viajar? Todo lo que tenés que saber.

Hoy vamos a hablar de uno de los temas más consultados en la historia de las consultas. Internet está repleto de información pésima al respecto, así que presten atención.


Se pueden abrir cuentas bancarias en el exterior sin necesidad de viajar?


La respuesta es más complicada de lo que parece, así que vamos a ir abarcandola por partes. Vamos a distinguir en principio entre tres tipos de cuenta bancaria.


A) Cuenta Bancaria Personal

B) Cuenta Corporativa en el País de Incorporación.

C) Cuenta Corporativa Offshore.


Como siempre decimos, el término "offshore" viene asociado a un sinfin de cuestiones que hoy en día no significan nada. Offshore es "en/de otro país", con lo cual una cuenta corporativa offshore, es una cuenta en un banco de jurisdicción A, para una empresa incorporada en jurisdicción B.


Luego también conviene preguntarse para qué es que uno quiere abrir la cuenta en cuestión, ya que muchas veces las oportunidades de apertura a distancia contemplan utilizaciones que no son las deseadas.


Por ejemplo, uno puede querer una cuenta para cobrarle a clientes en el exterior, sin embargo el banco puede restringir este tipo de transferencia entrante y únicamente aceptar transferencias de otras cuentas que esten a nombre del mismo titular.


Uno podría necesitar una merchant account (para procesar pagos), o una cuenta que ofrezca la chance de cobrar a clientes y además ofrezca alternativas de inversión. Muchos bancos que ofrecen alternativas de inversión tienen restringida esta oferta para algunos clientes.


Entonces, vamos a empezar por lo más sencillo. Una cuenta corporativa para una entidad incorporada en la misma jurisdicción del banco. Supongamos una LLC de Florida que quiere una cuenta en un banco de Florida.

Es posible hacerlo a distancia? Si.

Pero no es tan sencillo.


Los bancos que van a aceptar este tipo de onboarding, por lo general van a aceptarlo únicamente de empresas con las que se da una suerte de terciarización de KYC. Son empresas de confianza para el banco, que se encargan de recolectar toda la información necesaria para la apertura, y luego la entregan al banco en forma de expediente ya confeccionado, de manera que solo quede abrirla y ya.


Logicamente, ninguna empresa puede garantizar una apertura de cuenta corporativa, ya que no son los dueños del banco, pero si la relación entre el banco y el introductor es fluida, la tasa de éxito es enorme.


También hay bancos virtuales, como es el caso de Mercury, donde no se necesita de terceros y la apertura es bastante sencilla y 100% a distancia. No es un banco como para confiarle tu vida, pero hace el trabajo.


Puedo elegir cualquier banco? No. A la hora de tener necesidades a resolver a distancia, hay que conformarse con lo que es accesible y no se puede tener demasiadas exigencias. Hay unos cuantos bancos "Tier B" o "Tier C" que pueden aceptar clientes a distancia, pero no te encapriches con los bancos "Tier A".


Veamos qué pasa con las cuentas personales. Si abrir una cuenta corporativa es posible, abrir una personal debe ser mucho más fácil. Bueno, no. Abrir una cuenta personal a veces puede ser más complicado. Pero no imposible. Hay bancos en los que se puede, pero esto cambia constantemente. En general cuando un banco empieza a aceptar cuentas personales a distancia, se corre la bola y colapsa de solicitudes, con lo cual rápidamente dejan de aceptarlas. También hay servicios de introducción bancaria como en el caso de las cuentas corporativas, pero muchos incorporadores que trabajan con cuentas corporativas, no ofrecen cuentas personales.


En internet aparecen en todos lados listas de bancos que aceptan cuentas personales a distancia. Suelen aparecer siempre los mismos bancos. Algunos en Suiza, otros en Portugal, otros en Malta, otros en islas remotas.


Las chances de apertura en uno de estos bancos son bajas. Hay gente que pudo, pero te diría que depende de los astros.


En Suiza por lo general te van a pedir montos elevados e independientemente de los mínimos el KYC suizo es comparable a los hisopados chinos. Digamos que miran e investigan hasta en los lugares donde no llega la luz.


Muchas veces el KYC no lo hacen ellos, sino que contratan firmas de investigación con empleados Fromer FBI, CIA y la agencia de 3 letras que se te ocurra para investigar a los prospects. Puede llevar meses, y además van a querer papeles firmados, notariados, apostillados y toda la bola. Si entrás en el proceso y no tenés nada que esconder quizás lo termines pasando y puedas disfrutar de tu cuenta suiza abierta a distancia, pero es un proceso LARGO.


Y qué onda Dukascopy? porque seguro vos la abriste rapidísimo. Dukascopy es otra cosa. Si bien es un banco suizo, lo que ofrece es un sistema híbrido entre banco y EMI. Ofrece cuentas muy limitadas y con un sinfín de restricciones.


Respecto de las cuentas en Malta, Portugal, etc, únicamente tengo malas referencias. La apertura es bastante tediosa y te hacen imposible la operación una vez abiertas. Quizás tengan un tipo de público al cual le puedan llegar a interesar.


Muchisimos emprendedores tienen la necesidad de algun tipo de cuenta personal, porque a pesar de tener todo en blanco y cumpliendo con todas las regulaciones, tienen su dinero en Paypal, Payoneer o Transferwise y no duermen tranquilos. Hacen bien en no dormir tranquilos, porque estas entidades no están diseñadas para que la gente ahorre en ellas.


Para esos casos, y donde no sea posible abrir cuentas personales a distancia, lo que es recomendable es abrir cuentas en brokers. Las cuentas personales en brokers son de apertura habitual a distancia, y si bien puede tardar un tiempo, es más sencillo que una cuenta bancaria. Aun si las inversiones no fueran lo tuyo (entonces aprendé), Dejar cash estacionado en un broker de confianza es mil veces más seguro que dejarlo en Paypal o similar. Pero los Brokers NO SIRVEN PARA COBRARLE A CLIENTES. No importa que tengan datos bancarios propios.


Y las cuentas corporativas offshore? Aquí nos acercamos al terreno de los unicornios. Lo digo en el sentido de que abrir una sociedad en alguna jurisdicción exótica y despues querer abrirle cuentas en entidades financieras de jurisdicciones de elite es casi imposible de hacer por tu cuenta


Lo que va a primar en este caso es la compatibilidad. Hay jurisdicciones que son compatibles con otras respecto de la apertura de cuentas corporativas. Por lo general la compatibilidad se va a dar por el grado de respeto que tiene la jurisdicción bancaria respecto de la jurisdicción corporativa. Y ese respeto va a estar basado principalmente en el riesgo percibido respecto de potenciales multas que puedan llegar a afrontar en caso de que sus clientes usen su infraestructura financiera para matufias.


Abrir cuentas corporativas para sociedades offshore puede llevar meses o años, y eso asumiendo que la sociedad sea tan limpia que puedas comer sobre ella. El más mínimo vestigio de opacidad va a provocar la huida a toda velocidad de cualquier institución financiera.


Y si se logra abrir la cuenta, esto no quiere decir que te van a dejar en paz. Cada transacción, por más mínima que sea va a ser examinada hasta el cansancio. Estas estructuras suelen ser utilizadas para estructurar patrimonios consolidados y no para pymes activas.


El nivel de paranoia de las instituciones financieras cada vez es más grande respecto de los clientes latinoamericanos y la cultura "woke" de hollywood tiene una contraparte en las finanzas, a tal punto que si no sos un amish que vino en el Mayflower ya te pueden mirar raro.


Pero a mi juicio son simplemente prejuicios, y la gran mayoría de las personas que desean estructurar negocios o patrimonios mediante vehículos en el exterior lo hacen de forma honesta.


Las fricciones o la suavidad con la que estas cuentas se lleven con las entidades financieras va a depender de los introductores, de los proveedores y del tipo de cliente que suelan llevarle, para construir confianza con el tiempo.


La clave pasa por la concepción de una estructura internacional de acuerdo a las necesidades del cliente, para evitar fricciones innecesarias y poder estar en perfecto compliance en todas las jurisdicciones en las cualas haya intereses.


Si tenés dudas respecto de cómo podes estructurar tu emprendimiento en el exterior, entonces no dudes en contactarnos.

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