Una consulta que a menudo nos hacen es: Cuántas cuentas bancarias conviene tener?
La pregunta es sencilla pero la respuesta es más complicada de lo que parece. Vamos a profundizar.
En primer lugar vamos a aclarar de que cuando hablamos de cuentas bancarias, ya sean en tu país de residencia o en el exterior, estamos hablando de cuentas declaradas con un orígen de fondos lícito.
Terminemos con este mito de las cuentas afuera son para criminales, o para oculatar dinero o lo que sea que inventan los que quieren que ahorres en un plazo fijo en pesos en el Galicia (o en CEDEARS, I know, unpopular opinion).
Las cuentas en el exterior son para diversificar, para optimizar, para acceder a mejores oportunidades de inversión, y para resguardar el dinero bien habido. Pero cuántas?
Arranquemos a categorizar. Tenemos por un lado las cuentas personales (savings/checkings), por otro las cuentas laborales, que pueden ser o no corporativas (las cuales dejaremos para otro día), y por otro las cuentas de inversion. Estas pueden ser brokerage accounts o pueden ser por ejemplo checkings accounts pero ligadas a una inversión en particular.
En el país de residencia siempre va a haber que tener algún tipo de cuenta ligada a los gastos del día a día. A mi juicio esta debe ser una cuenta con poco y nada, destinada justamente a gastos y transferencias habituales. Cuántas de estas conviene tener? Dos o tres. Primero por una cuestión de redundancia, llegado el caso de que una falle por equis razón, y segundo por una cuestión de conveniencia si es que algún banco en particular brindara algun tipo de "perk" que al usuario le hace sentir bien.
Un ejemplo de esto podría ser las black cards. A mi juicio un gimmick que no vale dos mangos, pero la gente se desvive por ellas. En AR por ejemplo accedés a una por un pancho y una coca, y entonces y bueno, como dicen en el imperio: Whatever rocks your boat...
A los fines de este hilo vamos a asumir que estamos hablando de un exportador de servicios, con lo cual no tiene intereses económicos y ni "negocios" en su país de residencia. Con lo cual con esas dos o tres cuentas cumple lo necesario y no debería por qué tener nada más.
Llegado el caso que tuviera algún laburito freelance en el país, puede utilizar las cuentas que ya tiene para cobrarlo. Y para ingresar dinero desde el exterior entonces podrá utilizarlas para ingreso vía MULC si esa fuese su obligación. Pero si no lo fuera, entonces necesitaría una cuenta en un broker que lo habilite a ingreso CCL y una en un exchange de criptomonedas para el ingreso CryptoCCL. Respecto de estas dos últimas, NO SIRVEN para exportadores de servicios que laburan como persona física o jurídica residente fiscal AR. Estas deben liquidar en MULC. Para evitarlo, deben evaluar la relocalización de sus empresas de acuerdo a la normativa vigente.
Y en el exterior? Bueno, aquí la cosa se va a empezar a complicar. Vamos a empezar por lo más simple. 2 Brokers, 2 Checkings. Esto es básico respecto de redundancia simple y operatividad en general, pero muchas veces no es suficiente.
Dependiendo de la actividad personal de cada individuo y de sus preferencias de viaje, es posible que necesite otras cuentas bancarias debido a dos grandes razones:
A) Exchange rates
B) Compatibilidad interjurisdiccional
Quien tenga cuentas en USA pero viaje mucho por Europa, por dar un ejemplo simple, va a gastar miles y miles de dolares en mala conversión. Son gastos hormiga que muchas veces ni se notan, pero están. A veces aparecen en auditorías de varios años y los titulares enloquecen.
Idealmente, los costos de viajes hechos con tarjetas de cuentas en el extranjero deben ser en la misma moneda. Con lo cual si viajás mucho a Europa, necesitás dos cuentas en Euros. Y sucede lo mismo con cualquier otro destinto en tanto y en cuanto sea viable adquirir non-resident accounts en aquella jurisdicción.
Y qué es la compatibilidad interjurisdiccional? Bueno, es básicamente la percepción que tiene el país emisor de la tarjeta, respecto del país en cual vos la vas a utilizar.
Quizás sean viajecitos de pocos días y no creas que se justifique la apertura de cuentas para offsetear un exchange rate malo, pero si te vas de vacaciones a Africa, o algunos países de Asia, cuando intentes utilizar tu tarjeta emitida en USA, te podés llevar sorpresas.
Estas sorpresas pueden incluir congelamiento de la cuenta o cierre directo. Si tu banco te considera un riesgo, por la razón arbitraria que sea, estás out. Lo que sucede aquí es que hay un problema al querer hacer transacciones utilizando jurisdicciones no compatibles.
Hace falta abrir una cuenta en Africa entonces?? No necesariamente, pero quizas sí en Europa o en Asia, donde exista compatibilidad de jurisdicciones al estar más acostumbrados a que sus clientes hagan este tipo de gastos.
Por último van a estar las cuentas asociadas a inversiones puntuales. Por ejemplo, si tenés un depto en España, no te vendría mal una cuenta en España para uso exclusivo de aquella inversión. Si necesitás pasarle 30 euros al portero para que compre una lata de pintura, vas a usar esa cuenta, y no una en otro país. Necesidades de este tipo hay miles, y pueden ir desde propiedades, hasta cuentas en el país donde estudian tus hijos.
El armado de un portfolio de cuentas, es algo que a menudo se pasa por alto creyendo que únicamente hay cuentas "locales y en el exterior". No es así, y no verlo puede causar muchísimos dolores de billetera y de cabeza.
