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Se puede vivir sin bancos? Cuándo una fintech puede reemplazar un banco y cuándo no.


Se puede vivir sin bancos? Cuándo una fintech puede reemplazar un banco y cuándo no.


Hoy vamos a hablar de un tema muy interesante, que a menudo se presenta como dilema para los early freelancers: Se puede vivir sin bancos? Es una pregunta muy amplia y vamos a ir respondiendola de a poco en este hilo.


No se trata de "eeh aguanten las crypto long BTC short the banks". Nada que ver. Ojala algún día nos manejemos exclusivamente con criptomonedas, pero no es nuestro tema de hoy.


Muchísimos emprendedores de todo el mundo que arrancan en el apasionante y oscuro arte del freelancismo, no tienen absolutamente nada. A lo sumo una cuenta de Paypal o Payoneer. Y arrancan. Pareciera que pueden vivir sin banco, pero sin embargo prima la consigna "junto unos mangos acá y cuando se justifique viajo y me abro una cuenta". Aquí pareciera como que instintivamente ya perciben que una billetera virtual no es un banco y no esta diseñada para "ahorrar".


Pero la proliferación de EMIs y alternativas fintech, así como de bancos virtuales por todo el mundo, parece ir haciendo cada vez mas difusa la diferencia con la banca tradicional.


Y de hecho lo vimos hace poco con Wirecard. Un banco con todas las letras que "se disfrazaba" de fintech. Y terminó como fintech, pero no viene al caso. La cosa es que hoy en día hay opciones, y el emprendedor ya no sabe que le conviene usar y qué no.


Además tambien interviene el factor jurisdiccional. Qué es más segura: Una fintech en Singapur o un Banco de 100 años de antiguedad en Argentina?.


Desde esta cuenta nosotros solemos presentarnos con una perspectiva pro fintech pero anti espejitos de colores. Si la fintech resuelve un problema concreto de una forma única, entonces perfecto. Si ofrece algún que otro descuento y lo único que pretende es otorgar herramientas de control estatal en economías que funcionan justamente por no reguladas, entonces no sirve para nada. Como regla general, mantenete cerca de fintechs que te permitan hacer algo que antes no podías, de manera fácil con integración seamless con el resto de tu vida. Y mantenete lejos de fintechs que promueven "integración", "bancarización", y conceptos vacíos de ese tipo.


Pero vamos a ser sinceros. El freelancer, el emprendedor, el exportador de servicios no suele necesitar financiación bancaria tradicional. Quizás en un estadío mas avanzado, pero tiende a buscar inversores en lugar de credito tradicional.


Entonces para el pequeño exportador de servicios que del banco no quiere crédito y lo úinco que quiere es que le permita cobrarle a los clientes y ser custodio de su dinero e inversiones. Hay tanta diferencia con una Fintech? Cada vez menos.


Vayamos un poco mas a lo concreto. Se puede "ahorrar" en Paypal, Payoneer, Transferwise, Stripe, Skrill, etc? La respuesta es no. No es recomendable en absoluto utilizar plataformas de procesamiento para ahorrar. Ya lo dijimos antes, tienen el block muy fácil y ante el mas mínimo movimiento que no les guste te pueden cerrar la cuenta. Si son buenos te van a dejar retirar tu dinero a un Banco y sino empieza un proceso que puede llevar meses.


Hoy por hoy es absolutamente necesario tener bancos tradicionales para custodiar nuestro dinero y brokers para custodiar nuestras inversiones.


Sin embargo, a la hora de crear estructuras, es perfectamente posible utilizar Fintechs como herramientas de paso.


Por ejemplo, hoy en día con Transferwise es extremadamente simple crear cuentas corporativas para LLCs y para muchísmas otras figuras del exterior. En una estructura que no pretende que la entidad acumule dinero sino que sea rápidamente reinvertido, utilizado o distribuído, entonces Transferwise puede cumplir este rol a la perfección.


Una jurisdicción muy curiosa a estos efectos es Hong Kong. Hoy por hoy podríamos decir que Hong Kong es una jurisdicción en desuso y el peligro que representa China interviniendo cada vez con más violencia, constituye un riesgo que nadie correr. No era el caso hace muy pocos años, y era extremadamente común para emprendedores de todo el mundo incorporar en Hong Kong. Sin embargo, era prácticamente imposible conseguir una cuenta bancaria en Hong Kong para la empresa incorporada. Ni a distancia, ni en persona. Era una epopeya que muy pocos podían conquistar. Así es que aparecieron unas cuantas fintechs que brindaban "los mismos servicios que un banco", con datos bancios propios únicos, etc, pero que simplemente no eran bancos. Y las personas interesadas en incorporar en Hong Kong, sabían que tendrían que conformarse con eso, y únicamente procedían si el propósito de la entidad incorporada era compatible con esta situación.


A modo de resumen, hoy por hoy ni las wallets ni las fintechs pueden reemplazar un banco, cuando serían la única pata bancaria de la estructura. Pero pueden perfectamente reemplazarlo si ya existen otros bancos en la estructura, y se utilizan para funciones para las que fueron específicamente creadas.


Por supuesto esto requiere extensa investigación previa y cada caso va a depdender de un millón de variables. Pero las línas que antes eran ultra rigidas, hoy la verdad que no lo son tanto. Y a medida que avance la utilización masiva de stablecoins como medio de pago, es cierto que todo menos esto último puede tornarse innecesario y obsoleto.