Muchos freelancers y emprendedores no saben cuánto van a ganar cada mes. Arrancan en cero.
Por eso es muy común que tengan algún tipo de reserva en cash o “Rainy Day Fund” para cuando es necesario.
Pero ¿cuánto, cómo y dónde?
La realidad es que no hay una sola escuela de pensamiento a la hora de considerar cómo es que un freelancer debe relacionarse con el excedente de cash. Pero vamos a arrancar a acotar el espectro para que podamos estar hablando todos de lo mismo.
Por regla general, el excedente de riqueza que uno gane debe destinarlo a la inversión. Pero no todo, sino aquello que no vaya a necesitar dentro del corto plazo.
Caso contrario, puede verse forzado a vender a un precio que no le convenga. Para eso, y como forma de tener un fondo que sirva como guardián de sus inversiones, debe acumular algo de cash para pagar por eventualidades y para compensar algún que otro mes en el cual sus gastos superen sus ingresos.
Algún freelancer alguna vez me dijo “Los freelancers no tenemos ahorros, sino reservas para los meses en los que ganemos menos”.
Sabias palabras.
Ahora, cuánto, cómo y dónde, es un tema de gran debate.
Hablemos de "cuánto".
Aquí van a empezar a primar factores propios de cada persona como el nivel de paranoia, o la chance real y concreta de que los ingresos se vean comprometidos.
Pero hay quienes consideran que el fondo debe poder cubrir varios meses de inactividad, y hay quienes consideran que únicamente debe cubrir por gastos repentinos inesperados.
Contar con reservas de cash que permitan vivir varios meses sin trabajar, implica una dosis extra de tranquilidad, pero a su vez un dinero paralizado que se irá devaluando.
A este dinero habrá que hacerle aportes equivalentes a la inflación (la cual es altísima) para que mantenga su poder adquisitivo.
Cuando el fondo es grande, estos aportes pueden salirse de control y comprometer otras inversiones que son las que en definitiva en el largo plazo van a proveer nuestro sustento.
También hay quienes consideran que no hay que darse demasiadas comodidades en este sentido, porque pasados unos meses de gracia, si uno optara por darse muchos meses o años de “changuí”, se estaría en realidad haciendo un daño.
Se dice que “la necesidad es la madre de la creatividad” y fuera de unos meses para salir del paso, tener “años” resueltos puede devenir en un achanchamiento.
Pasemos ahora al "cómo".
Aquí también existen varias escuelas de pensamiento. Hay quienes consideran que un rainy day fund debe ser necesaria y obligatoriamente “Cold Hard Cash”.
Plata que uno pueda acceder inmediatamente y resolver su necesidad sin que medie ningún procedimiento.
Otros, por el contrario, consideran que la emergencia es por definición un suceso atípico que puede o no suceder, con lo cual el dinero del fondo debe estar invertido. Algunos dicen BTC, otros metales, otros bonos del tesoro, otros “defensive stocks”.
Entiendo ambos puntos y creo que en definitiva cada persona debe decidir, o hacer un mix.
Por último, el "dónde".
Aquí es donde el tema del acceso al dinero debe hacernos reflexionar en sobre distintas cuestiones. Los fundamentalistas del cash, en general lo son por su “rápido acceso”.
Pero puede no ser tan así. ¿Dónde lo tenés? ¿En tu casa, esperando que cualquiera te lo robe? ¿En una caja de seguridad? ¿Y si lo necesitás de noche, o durante el fin de semana?
¿En cripto, ya sea en BTC o en estables? ¿Y si necesitás resolver un pago urgente en FIAT? El offramp puede tardar días. ¿Y si necesitás afrontar un gasto urgente mientras estás en el exterior?
¿Cash en cuentas en el exterior? ¿Y si no tenés a mano la documentación respaldatoria que el banco puede pedirte para hacer una transferencia? ¿Y si tenés que transferir de USA a Europa y la transferencia tarda 30 días? (Lo ví pasar el mes pasado, no me digan que esto no sucede). ¿Y si no querés hacerle constantes aportes para que no se devalúe?
¿Metales, Defensive Stocks? ¿Y si justo te toca vender abajo y no podés cubrir algo que hubieras podido cubrir con el monto original? Y nuevamente, ¿y si lo necesitás ya y la venta y withdraw tarda varios días?
Como verán, aquí ninguna de las opciones es perfecta, y el rainy day fund deberá estar necesariamente dividido para poder responder ante distintos tipos de eventualidad, y en los pocentajes en los cuales el freelancer consideré más probable que pueda llegar a suceder.
La inmediatez en el acceso a fondos debe procurarse mediante el acceso al crédito. Una buena tarjeta de crédito que pueda asignar fondos inmediatos a una situación determinada puede ser tu aliada.
Por supuesto, teniendo en cuenta que el freelancer podrá cubrir ese dinero, pero accediendo a él en un tiempo prudencial que no comprometa el pago en tiempo y forma del resumen.
Si quieren pueden contarnos cómo encaran ustedes sus reservas, en qué sistemas confían y en cuáles no, y alguna anécdota en la cual hayan tenido que acceder a ellos para resolver algo. Los leemos.
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